Breve immersione:

  • Le piccole imprese potrebbero dover affrontare un aumento a due cifre dei premi per la loro copertura sanitaria il prossimo anno, poiché gli assicuratori devono far fronte all’aumento dei prezzi dei medicinali, ai farmaci specialistici costosi e ad altri fattori che gonfiano la spesa.
  • Secondo una nuova analisi delle dichiarazioni tariffarie del gruppo di ricerca sulle politiche sanitarie KFF, gli assicuratori richiederanno un aumento medio dei premi del 14% per il mercato dei piccoli gruppi per il prossimo anno. La maggior parte degli assicuratori vuole aumentare i tassi tra il 10% e il 20%, anche se sei vogliono aumentare i tassi oltre il 30%.
  • I forti aumenti dei premi peggioreranno la tensione finanziaria sulle piccole imprese, che potrebbero essere costrette a rivolgersi a piani più economici con protezioni peggiori per i consumatori – o a smettere del tutto di offrire copertura, esacerbando anni di calo delle iscrizioni nel mercato dei piccoli gruppi.

Informazioni sull’immersione:

L’assicurazione basata sul datore di lavoro è la forma dominante di copertura sanitaria in America, con l’iscrizione di circa 165 milioni di adulti in età lavorativa. Ma sta diventando sempre più oneroso per le aziende offrire assicurazioni poiché l’impennata dei costi sanitari supera l’inflazione e incide sui budget aziendali.

La situazione è particolarmente grave per i piccoli datori di lavoro, che già hanno difficoltà a finanziare i benefici. L’anno scorso, solo il 51% delle aziende con meno di 25 dipendenti offriva un’assicurazione, rispetto al 97% delle aziende con almeno 200 dipendenti.

Il numero delle piccole imprese che offrono prestazioni sanitarie potrebbe diminuire ulteriormente se i premi salissero a due cifre l’anno prossimo, come suggerisce l’analisi KFF.

La maggior parte degli assicuratori chiede un aumento dal 10% al 20%, anche se alcuni puntano più in alto

Distribuzione delle variazioni tariffarie proposte per il 2027 tra gli assicuratori di piccoli gruppi conformi all’ACA analizzati da KFF.

I ricercatori hanno analizzato le dichiarazioni preliminari sulle tariffe di tutti i 50 stati e di Washington, DC per quasi 300 assicuratori che vendono una copertura per piccoli gruppi, offerta ai datori di lavoro con meno di 50 dipendenti.

Gli assicuratori hanno detto alle autorità di regolamentazione che hanno bisogno di premi più alti per coprire l’impennata dei costi medici sottostanti. I servizi di copertura come i ricoveri ospedalieri e articoli come i farmaci da prescrizione stanno diventando più costosi, mentre gli assicurati ne utilizzano di più, hanno sostenuto gli assicuratori.

“I costi delle cure mediche e dei farmaci per i nostri membri sono aumentati rapidamente e la spesa sta ora crescendo al ritmo più veloce in più di un decennio”, hanno scritto Blue Cross e Blue Shield del Massachusetts nella sua richiesta di tariffa. “L’aumento della spesa sta gravando pesantemente sui nostri datori di lavoro, clienti e membri che stanno lottando per tenere il passo con l’aumento dei costi”.

I GLP-1 sono un fattore importante, secondo i documenti depositati. I farmaci, tradizionalmente utilizzati per tenere sotto controllo il diabete, sono sempre più richiesti per la perdita di peso e si sono dimostrati promettenti anche nel trattamento di altre patologie.

Alcuni assicuratori stanno interrompendo la copertura anti-obesità a causa dei prezzi esorbitanti dei GLP-1. Ma ciò non ha impedito che la spesa aumentasse man mano che sempre più pazienti diabetici utilizzano i farmaci, ha rilevato il KFF.

È interessante notare che degli 82 assicuratori di piccoli gruppi con dichiarazioni tariffarie esaminate in dettaglio dalla KFF, due piani a New York hanno citato anche l’impatto del No Surprises Act, una legislazione storica sulla protezione dei consumatori approvata nel 2020.

La legge ha creato un percorso che consente agli assicuratori e ai fornitori di elaborare i rimborsi per i servizi fuori rete, in modo che i pazienti non vengano colpiti da fatture impreviste. Ma i fornitori prevalgono nella maggior parte delle controversie sulla fatturazione e ottengono pagamenti ben al di sopra delle tariffe di rete, facendo aumentare i costi che gli assicuratori stanno iniziando a trasferire ai datori di lavoro e ai membri sotto forma di premi più alti, suggerisce la ricerca.

La Oxford Health Insurance di New York e la UnitedHealthcare Insurance Company di New York hanno dichiarato che l’anno prossimo aumenteranno le loro tariffe dello 0,8% a causa della NSA.

Entrambi sono di proprietà del colosso assicurativo UnitedHealthcare, che il mese scorso ha deluso gli investitori quando ha riportato una spesa inaspettatamente elevata nelle sue attività commerciali. I dirigenti hanno incolpato la NSA.

Secondo la KFF, i premi più elevati stanno spingendo più aziende a prendere in considerazione opzioni più economiche di quelle che potrebbero trovare nel mercato dei piccoli gruppi. Alcuni abbandonano la nave, il che fa aumentare anche i costi per i datori di lavoro che rimangono.

Secondo la KFF, il numero di persone nel mercato dei piccoli gruppi completamente assicurati è sceso da 17 milioni nel 2013 a 10 milioni nel 2024. Ma allo stesso tempo, i tassi di copertura dei dipendenti delle piccole imprese sono rimasti stabili, suggerendo che molti datori di lavoro sono passati a prodotti autofinanziati o a finanziamento graduale anziché abbandonare la copertura.

Nei prodotti a finanziamento graduale, i datori di lavoro pagano un importo fisso per la copertura sanitaria, ma possono essere rimborsati se la spesa medica effettiva dei loro membri è inferiore a quella prevista. Generalmente è meno costoso per le piccole imprese con dipendenti sani. Ma ci sono degli svantaggi: gli accordi a livello di finanziamento non sono generalmente soggetti ai requisiti di prestazione dell’ACA, il che significa che gli assicuratori possono tenere d’occhio una popolazione e aumentare i premi – o decidere di non coprirli – in base a condizioni mediche preesistenti e ad altri fattori.

“La continua crescita della popolarità delle opzioni di copertura alternative per le piccole imprese, come i piani a finanziamento uniforme, ha il potenziale per erodere ulteriormente il pool di rischi per piccoli gruppi completamente assicurati e potrebbe contribuire a futuri aumenti dei premi per le piccole imprese, in particolare quelle con dipendenti più malati che potrebbero non qualificarsi per o essere esclusi da un accordo di finanziamento uniforme”, hanno scritto i ricercatori della KFF.

L’aumento medio del 14% è superiore all’11% richiesto dagli assicuratori per il 2026, ma simile agli aumenti dei tassi che gli assicuratori nei mercati dell’Affordable Care Act stanno proponendo per il prossimo anno.

Oltre all’aumento della spesa, gli assicuratori di cambi stanno affrontando ulteriori turbolenze nel pool di rischi derivanti dalla perdita di sussidi federali più generosi.